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2017年12月26日，在分布式光伏發展與變革論壇上，中國農業銀行東營市分行公司產品部經理牛秀娟女士對農業銀行“光伏貸”農戶貸款做了相關信息分享。
據介紹，截至2017年11月末，山東省農業銀行東營市分行累計發放光伏貸農戶貸款299筆，金額1948萬元，貸款余額1819萬元，有力扶持了一大批貧困農戶脫貧致富。
什么是光伏貸？
光伏扶貧農戶貸款是指農業銀行向農戶家庭內單個成員發放，用于購置分布式光伏發電設備及安裝服務，并以發電收入作為還款來源的貸款。
其辦理依據為，光伏扶貧農戶貸款作業指導書（ZY-NR-026）。
農戶借款人要求
光伏扶貧農戶貸款以戶為單位申請發放，承貸主體為具備完全民事行為能力、實際控制主要資產和生產經營行為的自然人成員。每戶只能由一名自然人成員申請貸款。
年齡在18周歲（含）以上，且申請借款時年齡和借款期限之和最長不超過65（含）；在農村區域有固定住所或者經營場所，身體健康，具有完全民事行為能力，持有有效身份證件；監管方式：移庫監管（首選）、現場監管。
單戶貸款金額在10萬元（含）以內的，信用等級評級結果為一般級及以上。貸款金額在10萬元以上的，信用等級評級結果為良好級以上。
借款人及其配偶信用記錄良好，申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，且最近24個月內不存在連續90天（含）以上或累計6期以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外。
以借款人自有的房屋、農業設施建設光伏項目，使用狀況良好，后續使用年限能夠覆蓋貸款期限；
自愿參與政府部門、項目合作單位組織建設的光伏項目。對農戶自建創業光伏項目，應能夠并網發電并取得國家補貼；承諾在貸款未全部清償前，作為與電網公司的唯一賬戶進行電費結算。
項目合作單位準入條件
項目合作單位包括光伏項目設備供應商、經銷商或合同能源管理公司等光伏企業。
具備合法有效的生產經營資格，滿足環保需求，產銷情況和社會聲譽較好；列入地方政府光伏項目建設的推薦名單內，有地市級以上（含）能源主管部門的備案許可或在準入名單內。采取招投標方式取得設備供應商資格，提供相關中標文件資料。
光伏發電設備須符合國家的技術標準，優先使用山東省光伏項目推薦設備名錄（各地情況類似）；具備相應的售后服務能力；在農業銀行開立基本賬戶或結算賬戶。
貸款用途
光伏扶貧農戶貸款用于借款人購買分布式光伏發電材料購置及安裝費用。
貸款額度
單戶貸款額度起點為3000元，最高不超過100萬元。建檔立卡貧困戶的貸款額度一般不超過5萬元（含）。
單戶貸款金額在10萬元（含）以內的，不超過光伏項目建設總投入的70%，或控制在貸款期間該農戶家庭總收入的50%以內；單戶貸款金額在10萬元以上的，不超過光伏項目建設總投入的70％。
貸款期限
單戶貸款金額在10萬元（含）以內的，貸款期限一般不超過8年，最長不超過10年；貸款金額在10萬元以上的，貸款期限一般不超過5年，最長不超過8年；貸款期限應短于建設光伏項目所占用房屋、現代農業設施的后續使用年限；以現代農業設施建設的光伏項目，還應短于農村土地承包或流轉合同到期期限。
貸款還款
貸款期限在1年以內（含）的，可采取利隨本清，按季（月）結息到期還本、分歧還款等還款方式；貸款期限在1年以上的，可采取等額本息、等本遞減等分歧還款方式。
分期還款的批次應根據客戶現金流量特點確定，最長可按年進行分期還款。
對于貸款額度10萬元以上且生產周期較長，經營初期還款困難的客戶，可設置貸款寬限期，寬限期內只償還貸款利息，超過寬限期應根據借款人生產經營的實際情況確定，原則上不超過1年，最長不超過3年。
擔保管理
采取《中國農業銀行山東省分行信貸業務擔保管理實施細則》中規定的擔保方式，包括保證擔保、抵押擔保和質押擔保（各地大同小異）。
法人客戶擔保，僅限與農業銀行開展光伏項目的合作單位及其控股股東、企業信用等級須在BBB級（含）以上，為農戶提供的擔保額度須占用企業授信額度，企業尚未授信的，應在合作準入階段進行授信。
專業擔保公司擔保，應為山東省農業銀行準入的融資性擔保公司，并在核定的合作額度和合作范圍內提供保證擔保。優先選擇與省行簽訂合作協議的政策性擔保公司開展業務合作。
自然人擔保，擔保人為公務員、醫生、教師等行政事業單位或金融、通訊、電力、煙草等優勢行業正式在編人員（包括單人和多人擔保）、單戶貸款額度最高不超過30萬元，采用其他自然人擔保的，單戶貸款額度最高不超過20萬元。
已取得光伏項目并網及國家補貼資格的借款人，須提供電網公司出具的光伏項目并網意見函、購售電合同或能源部門出具的光伏項目備案審核意見等證明資料。對批量運作光伏項目，可由項目合作單位統一出具相關證明資料。
發電收入不足以覆蓋貸款本息的，且追加其他收入作為補充還款來源的，還應提供相應收入證明材料，光伏設備購買合同、協議等證明資料。對批量運作光伏項目，可由項目單位統一出具證明資料。
貸款資料
借款人及配偶合法有效的身份證明；光伏設備購買合同、協議等證明資料。對批量運作光伏項目，可由項目單位統一出具證明資料。
以自有房屋建設的光伏項目，提供房產證或房屋產權證明；以現代農業設施建設的光伏項目，提供農村土地承包或流轉的相關證明。
據介紹，截至2017年11月末，山東省農業銀行東營市分行累計發放光伏貸農戶貸款299筆，金額1948萬元，貸款余額1819萬元，有力扶持了一大批貧困農戶脫貧致富。
什么是光伏貸？
光伏扶貧農戶貸款是指農業銀行向農戶家庭內單個成員發放，用于購置分布式光伏發電設備及安裝服務，并以發電收入作為還款來源的貸款。
其辦理依據為，光伏扶貧農戶貸款作業指導書（ZY-NR-026）。
農戶借款人要求
光伏扶貧農戶貸款以戶為單位申請發放，承貸主體為具備完全民事行為能力、實際控制主要資產和生產經營行為的自然人成員。每戶只能由一名自然人成員申請貸款。
年齡在18周歲（含）以上，且申請借款時年齡和借款期限之和最長不超過65（含）；在農村區域有固定住所或者經營場所，身體健康，具有完全民事行為能力，持有有效身份證件；監管方式：移庫監管（首選）、現場監管。
單戶貸款金額在10萬元（含）以內的，信用等級評級結果為一般級及以上。貸款金額在10萬元以上的，信用等級評級結果為良好級以上。
借款人及其配偶信用記錄良好，申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，且最近24個月內不存在連續90天（含）以上或累計6期以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外。
以借款人自有的房屋、農業設施建設光伏項目，使用狀況良好，后續使用年限能夠覆蓋貸款期限；
自愿參與政府部門、項目合作單位組織建設的光伏項目。對農戶自建創業光伏項目，應能夠并網發電并取得國家補貼；承諾在貸款未全部清償前，作為與電網公司的唯一賬戶進行電費結算。
項目合作單位準入條件
項目合作單位包括光伏項目設備供應商、經銷商或合同能源管理公司等光伏企業。
具備合法有效的生產經營資格，滿足環保需求，產銷情況和社會聲譽較好；列入地方政府光伏項目建設的推薦名單內，有地市級以上（含）能源主管部門的備案許可或在準入名單內。采取招投標方式取得設備供應商資格，提供相關中標文件資料。
光伏發電設備須符合國家的技術標準，優先使用山東省光伏項目推薦設備名錄（各地情況類似）；具備相應的售后服務能力；在農業銀行開立基本賬戶或結算賬戶。
貸款用途
光伏扶貧農戶貸款用于借款人購買分布式光伏發電材料購置及安裝費用。
貸款額度
單戶貸款額度起點為3000元，最高不超過100萬元。建檔立卡貧困戶的貸款額度一般不超過5萬元（含）。
單戶貸款金額在10萬元（含）以內的，不超過光伏項目建設總投入的70%，或控制在貸款期間該農戶家庭總收入的50%以內；單戶貸款金額在10萬元以上的，不超過光伏項目建設總投入的70％。
貸款期限
單戶貸款金額在10萬元（含）以內的，貸款期限一般不超過8年，最長不超過10年；貸款金額在10萬元以上的，貸款期限一般不超過5年，最長不超過8年；貸款期限應短于建設光伏項目所占用房屋、現代農業設施的后續使用年限；以現代農業設施建設的光伏項目，還應短于農村土地承包或流轉合同到期期限。
貸款還款
貸款期限在1年以內（含）的，可采取利隨本清，按季（月）結息到期還本、分歧還款等還款方式；貸款期限在1年以上的，可采取等額本息、等本遞減等分歧還款方式。
分期還款的批次應根據客戶現金流量特點確定，最長可按年進行分期還款。
對于貸款額度10萬元以上且生產周期較長，經營初期還款困難的客戶，可設置貸款寬限期，寬限期內只償還貸款利息，超過寬限期應根據借款人生產經營的實際情況確定，原則上不超過1年，最長不超過3年。
擔保管理
采取《中國農業銀行山東省分行信貸業務擔保管理實施細則》中規定的擔保方式，包括保證擔保、抵押擔保和質押擔保（各地大同小異）。
法人客戶擔保，僅限與農業銀行開展光伏項目的合作單位及其控股股東、企業信用等級須在BBB級（含）以上，為農戶提供的擔保額度須占用企業授信額度，企業尚未授信的，應在合作準入階段進行授信。
專業擔保公司擔保，應為山東省農業銀行準入的融資性擔保公司，并在核定的合作額度和合作范圍內提供保證擔保。優先選擇與省行簽訂合作協議的政策性擔保公司開展業務合作。
自然人擔保，擔保人為公務員、醫生、教師等行政事業單位或金融、通訊、電力、煙草等優勢行業正式在編人員（包括單人和多人擔保）、單戶貸款額度最高不超過30萬元，采用其他自然人擔保的，單戶貸款額度最高不超過20萬元。
已取得光伏項目并網及國家補貼資格的借款人，須提供電網公司出具的光伏項目并網意見函、購售電合同或能源部門出具的光伏項目備案審核意見等證明資料。對批量運作光伏項目，可由項目合作單位統一出具相關證明資料。
發電收入不足以覆蓋貸款本息的，且追加其他收入作為補充還款來源的，還應提供相應收入證明材料，光伏設備購買合同、協議等證明資料。對批量運作光伏項目，可由項目單位統一出具證明資料。
貸款資料
借款人及配偶合法有效的身份證明；光伏設備購買合同、協議等證明資料。對批量運作光伏項目，可由項目單位統一出具證明資料。
以自有房屋建設的光伏項目，提供房產證或房屋產權證明；以現代農業設施建設的光伏項目，提供農村土地承包或流轉的相關證明。
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