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7月27日，中歐雙方就中國(guó)光伏產(chǎn)品出口歐盟條件達(dá)成價(jià)格承諾，這預(yù)示著歐盟對(duì)中國(guó)光伏產(chǎn)業(yè)反傾銷調(diào)查的爭(zhēng)議即將尋找到一條雙贏之路。在此次危機(jī)中，中國(guó)光伏產(chǎn)業(yè)產(chǎn)的金融服務(wù)體系成為關(guān)注焦點(diǎn)之一，其中涉及到對(duì)光伏出口具有重要支持作用的保險(xiǎn)工具的運(yùn)用和發(fā)展更是值得探討研究。
光伏保險(xiǎn)產(chǎn)品分析
全球光伏保險(xiǎn)的發(fā)展基本上可以分為三個(gè)階段，2008-2010年是第一階段，市場(chǎng)上以國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的一年期保單為主。這個(gè)時(shí)期，國(guó)內(nèi)組件廠商用一年期保單充當(dāng)25年期保單，來(lái)應(yīng)付海外買(mǎi)家。因?yàn)楫?dāng)時(shí)的產(chǎn)品供不應(yīng)求，買(mǎi)家也并不在意。“這個(gè)保險(xiǎn)的弊端很明顯，企業(yè)一旦破產(chǎn)，保險(xiǎn)隨即終止--對(duì)國(guó)內(nèi)外買(mǎi)家來(lái)說(shuō)，其權(quán)益根本沒(méi)有保障。因?yàn)橐坏┩侗Ｈ似飘a(chǎn)或財(cái)務(wù)困難，保費(fèi)支付無(wú)法延續(xù)，保單也就不再存續(xù)。
2010-2012年是第二階段，Munich Re (慕尼黑再保險(xiǎn))和Power Guard開(kāi)發(fā)了各自的25年期組件功率保險(xiǎn)產(chǎn)品，并得到如賽維LDK、正泰太陽(yáng)能、英利等中國(guó)組件廠商的投保。研究表明，這兩家保險(xiǎn)公司的保單存在著苛刻的條款。這是國(guó)內(nèi)廠家為拓展海外市場(chǎng)、滿足海外客戶需求而做的被迫選擇，因?yàn)樗麄優(yōu)榱四糜唵危瑒e無(wú)他選。
第三階段，光伏組件長(zhǎng)期保險(xiǎn)將是以中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的具有真正意義的光伏保險(xiǎn)時(shí)代。上述國(guó)外這兩款保險(xiǎn)并沒(méi)有解決賠償?shù)膶?shí)質(zhì)問(wèn)題，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可在參照國(guó)外產(chǎn)品的基礎(chǔ)上改進(jìn)產(chǎn)品，使得光伏組件長(zhǎng)期保險(xiǎn)不再是一紙宣傳單，而是一張有保障、且對(duì)于投保人和保險(xiǎn)公司雙方來(lái)說(shuō)相對(duì)公平、合理的保單。
從品牌知名度角度，Munich Re在全球知名度最高，PowerGuard產(chǎn)品在北美知名度較高，但是從保單條款設(shè)計(jì)和承保條件上說(shuō)，還是存在和多局限。
海外保單存在的種種局限主要在以下幾個(gè)方面：
1、保單監(jiān)管和法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
從保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管角度看，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)法》及中國(guó)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，凡是發(fā)生在中國(guó)大陸地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，都應(yīng)向經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司投保。外資保險(xiǎn)公司如需要在中國(guó)大陸經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也需要經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)同意后，通過(guò)在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。但現(xiàn)在的海外保單都有監(jiān)管缺陷。舉例來(lái)說(shuō)，目前在光伏產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的個(gè)別企業(yè)購(gòu)買(mǎi)POWERGUARD保單并在Hanover International投保的行為，存在以下兩方面的法律缺陷：一是POWERGUARD公司沒(méi)有在大陸獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)牌照，也就是其在大陸地區(qū)兜售海外保單的行為本身就是非法的；二是Hanover International這個(gè)承接風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有向中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此該保險(xiǎn)公司承接中國(guó)光伏企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)保單也是不符合中國(guó)有關(guān)法律規(guī)定的。
這兩個(gè)缺陷對(duì)投保企業(yè)來(lái)說(shuō)，可能會(huì)導(dǎo)致以下被動(dòng)結(jié)果：一是所投保的保單如果在投保人和保險(xiǎn)人之間出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)，投保的光伏企業(yè)不可能在中國(guó)大陸獲得法律支持；二是如果未來(lái)權(quán)利人在保單項(xiàng)下向中國(guó)光伏生產(chǎn)企業(yè)維權(quán)時(shí)，中國(guó)光伏企業(yè)向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，海外維權(quán)的司法成本、律師抗辯成本以及對(duì)當(dāng)?shù)胤审w系不熟悉所可能導(dǎo)致的司法陷阱都將成為投保企業(yè)的深重隱憂。
2、投保門(mén)檻過(guò)高
Munich Re保單的門(mén)檻過(guò)高，極高的費(fèi)率和其他要求，對(duì)企業(yè)資金來(lái)說(shuō)是很大挑戰(zhàn)。另外，賠付很難，因?yàn)樗O(shè)置的免賠額(指損失在一定限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的額度)高，高免賠額意味著只有廠家發(fā)生大的事故才能得到賠償，而一般數(shù)額的損失如果達(dá)不到免賠額標(biāo)準(zhǔn)，保單就等于一紙空文。一般，慕再的免賠額在投保額的2%-8%，對(duì)于銷售額在10億美金的一線企業(yè)，單次事故免賠至少在2000萬(wàn)美元，顯然獲得理賠的可能性很小。
3、條款規(guī)定過(guò)于強(qiáng)勢(shì)、對(duì)投保人及權(quán)益人不利
國(guó)外部分保單對(duì)于投保人過(guò)于強(qiáng)勢(shì)，顯然不符合國(guó)際通行做法。以PowerGuard為例，Hanover International保單條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人不得對(duì)保險(xiǎn)人采取任何法律行為！根據(jù)我國(guó)《合同法》第五十四條第二款規(guī)定，合同中如果“在訂立合同時(shí)顯失公平的，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷”。但投保人接受PowerGuard保單，必須放棄起訴的權(quán)利，如果未來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)糾紛，被保險(xiǎn)人及權(quán)利人(買(mǎi)家、融資銀行等)無(wú)法維權(quán)。這樣的約定在PowerGuard保單中還有很多。
4、保單的公開(kāi)透明
PowerGuard保單存在很多不利于組件商、海外買(mǎi)家及融資方(權(quán)益人)的約定，但是通過(guò)與投保人簽定保密協(xié)議(NDA)，它將保單條款信息進(jìn)行了封鎖，嚴(yán)令投保人不得對(duì)外泄露保單內(nèi)容。權(quán)益人無(wú)法了解保單的內(nèi)容和承保條件，使得利益無(wú)法得到保護(hù)。
財(cái)務(wù)實(shí)力分析：
PowerGuard產(chǎn)品使用的主要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)--Hanover International公司2012年年報(bào)顯示，該公司2012年稅后利潤(rùn)僅870多萬(wàn)英鎊，凈資產(chǎn)僅為1.2億多英鎊。這樣規(guī)模較小的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)顯然不具備大量承保中國(guó)組件企業(yè)的組件長(zhǎng)期保險(xiǎn)的資質(zhì)。雖說(shuō)該公司隸屬于漢諾威再集團(tuán)，但是總部位于英國(guó)的該公司在法律上屬于獨(dú)立法人，漢諾威再集團(tuán)并不對(duì)其承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。
目前，PowerGuard每年僅在中國(guó)市場(chǎng)承保的組件生產(chǎn)商超過(guò)15家，每年的累計(jì)賠償限額在4000萬(wàn)美元以上，按照這個(gè)速度發(fā)展，僅Hanover International一家3年內(nèi)累積賠償限額將超過(guò)其凈資產(chǎn)。如果多家企業(yè)發(fā)生批量事故，保險(xiǎn)公司很可能無(wú)力償付。
令人遺憾的是，很多融資銀行并沒(méi)有意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，對(duì)于承保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)力不足與光伏行業(yè)快速發(fā)展中出現(xiàn)的種種質(zhì)量問(wèn)題和高額賠付之間的矛盾認(rèn)識(shí)不夠，最終受傷害的除了組件制造商以外，銀行等融資機(jī)構(gòu)將是最大的損失方。
綜述：
國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承保中國(guó)組件企業(yè)光伏組件25年保險(xiǎn)上為我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了很多參考，對(duì)于促進(jìn)光伏行業(yè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。目前來(lái)看，國(guó)外的保單還存在很多的局限性，中國(guó)的光伏業(yè)界期待著更好的國(guó)內(nèi)外產(chǎn)品，尤其是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品來(lái)為光伏行業(yè)保駕護(hù)航。（作者閆海峰，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)教授，研究生導(dǎo)師）
光伏保險(xiǎn)產(chǎn)品分析
全球光伏保險(xiǎn)的發(fā)展基本上可以分為三個(gè)階段，2008-2010年是第一階段，市場(chǎng)上以國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的一年期保單為主。這個(gè)時(shí)期，國(guó)內(nèi)組件廠商用一年期保單充當(dāng)25年期保單，來(lái)應(yīng)付海外買(mǎi)家。因?yàn)楫?dāng)時(shí)的產(chǎn)品供不應(yīng)求，買(mǎi)家也并不在意。“這個(gè)保險(xiǎn)的弊端很明顯，企業(yè)一旦破產(chǎn)，保險(xiǎn)隨即終止--對(duì)國(guó)內(nèi)外買(mǎi)家來(lái)說(shuō)，其權(quán)益根本沒(méi)有保障。因?yàn)橐坏┩侗Ｈ似飘a(chǎn)或財(cái)務(wù)困難，保費(fèi)支付無(wú)法延續(xù)，保單也就不再存續(xù)。
2010-2012年是第二階段，Munich Re (慕尼黑再保險(xiǎn))和Power Guard開(kāi)發(fā)了各自的25年期組件功率保險(xiǎn)產(chǎn)品，并得到如賽維LDK、正泰太陽(yáng)能、英利等中國(guó)組件廠商的投保。研究表明，這兩家保險(xiǎn)公司的保單存在著苛刻的條款。這是國(guó)內(nèi)廠家為拓展海外市場(chǎng)、滿足海外客戶需求而做的被迫選擇，因?yàn)樗麄優(yōu)榱四糜唵危瑒e無(wú)他選。
第三階段，光伏組件長(zhǎng)期保險(xiǎn)將是以中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的具有真正意義的光伏保險(xiǎn)時(shí)代。上述國(guó)外這兩款保險(xiǎn)并沒(méi)有解決賠償?shù)膶?shí)質(zhì)問(wèn)題，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可在參照國(guó)外產(chǎn)品的基礎(chǔ)上改進(jìn)產(chǎn)品，使得光伏組件長(zhǎng)期保險(xiǎn)不再是一紙宣傳單，而是一張有保障、且對(duì)于投保人和保險(xiǎn)公司雙方來(lái)說(shuō)相對(duì)公平、合理的保單。
從品牌知名度角度，Munich Re在全球知名度最高，PowerGuard產(chǎn)品在北美知名度較高，但是從保單條款設(shè)計(jì)和承保條件上說(shuō)，還是存在和多局限。
海外保單存在的種種局限主要在以下幾個(gè)方面：
1、保單監(jiān)管和法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
從保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管角度看，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)法》及中國(guó)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，凡是發(fā)生在中國(guó)大陸地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，都應(yīng)向經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司投保。外資保險(xiǎn)公司如需要在中國(guó)大陸經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也需要經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)同意后，通過(guò)在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。但現(xiàn)在的海外保單都有監(jiān)管缺陷。舉例來(lái)說(shuō)，目前在光伏產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的個(gè)別企業(yè)購(gòu)買(mǎi)POWERGUARD保單并在Hanover International投保的行為，存在以下兩方面的法律缺陷：一是POWERGUARD公司沒(méi)有在大陸獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)牌照，也就是其在大陸地區(qū)兜售海外保單的行為本身就是非法的；二是Hanover International這個(gè)承接風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有向中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此該保險(xiǎn)公司承接中國(guó)光伏企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)保單也是不符合中國(guó)有關(guān)法律規(guī)定的。
這兩個(gè)缺陷對(duì)投保企業(yè)來(lái)說(shuō)，可能會(huì)導(dǎo)致以下被動(dòng)結(jié)果：一是所投保的保單如果在投保人和保險(xiǎn)人之間出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)，投保的光伏企業(yè)不可能在中國(guó)大陸獲得法律支持；二是如果未來(lái)權(quán)利人在保單項(xiàng)下向中國(guó)光伏生產(chǎn)企業(yè)維權(quán)時(shí)，中國(guó)光伏企業(yè)向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，海外維權(quán)的司法成本、律師抗辯成本以及對(duì)當(dāng)?shù)胤审w系不熟悉所可能導(dǎo)致的司法陷阱都將成為投保企業(yè)的深重隱憂。
2、投保門(mén)檻過(guò)高
Munich Re保單的門(mén)檻過(guò)高，極高的費(fèi)率和其他要求，對(duì)企業(yè)資金來(lái)說(shuō)是很大挑戰(zhàn)。另外，賠付很難，因?yàn)樗O(shè)置的免賠額(指損失在一定限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的額度)高，高免賠額意味著只有廠家發(fā)生大的事故才能得到賠償，而一般數(shù)額的損失如果達(dá)不到免賠額標(biāo)準(zhǔn)，保單就等于一紙空文。一般，慕再的免賠額在投保額的2%-8%，對(duì)于銷售額在10億美金的一線企業(yè)，單次事故免賠至少在2000萬(wàn)美元，顯然獲得理賠的可能性很小。
3、條款規(guī)定過(guò)于強(qiáng)勢(shì)、對(duì)投保人及權(quán)益人不利
國(guó)外部分保單對(duì)于投保人過(guò)于強(qiáng)勢(shì)，顯然不符合國(guó)際通行做法。以PowerGuard為例，Hanover International保單條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人不得對(duì)保險(xiǎn)人采取任何法律行為！根據(jù)我國(guó)《合同法》第五十四條第二款規(guī)定，合同中如果“在訂立合同時(shí)顯失公平的，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷”。但投保人接受PowerGuard保單，必須放棄起訴的權(quán)利，如果未來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)糾紛，被保險(xiǎn)人及權(quán)利人(買(mǎi)家、融資銀行等)無(wú)法維權(quán)。這樣的約定在PowerGuard保單中還有很多。
4、保單的公開(kāi)透明
PowerGuard保單存在很多不利于組件商、海外買(mǎi)家及融資方(權(quán)益人)的約定，但是通過(guò)與投保人簽定保密協(xié)議(NDA)，它將保單條款信息進(jìn)行了封鎖，嚴(yán)令投保人不得對(duì)外泄露保單內(nèi)容。權(quán)益人無(wú)法了解保單的內(nèi)容和承保條件，使得利益無(wú)法得到保護(hù)。
財(cái)務(wù)實(shí)力分析：
PowerGuard產(chǎn)品使用的主要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)--Hanover International公司2012年年報(bào)顯示，該公司2012年稅后利潤(rùn)僅870多萬(wàn)英鎊，凈資產(chǎn)僅為1.2億多英鎊。這樣規(guī)模較小的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)顯然不具備大量承保中國(guó)組件企業(yè)的組件長(zhǎng)期保險(xiǎn)的資質(zhì)。雖說(shuō)該公司隸屬于漢諾威再集團(tuán)，但是總部位于英國(guó)的該公司在法律上屬于獨(dú)立法人，漢諾威再集團(tuán)并不對(duì)其承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。
目前，PowerGuard每年僅在中國(guó)市場(chǎng)承保的組件生產(chǎn)商超過(guò)15家，每年的累計(jì)賠償限額在4000萬(wàn)美元以上，按照這個(gè)速度發(fā)展，僅Hanover International一家3年內(nèi)累積賠償限額將超過(guò)其凈資產(chǎn)。如果多家企業(yè)發(fā)生批量事故，保險(xiǎn)公司很可能無(wú)力償付。
令人遺憾的是，很多融資銀行并沒(méi)有意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，對(duì)于承保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)力不足與光伏行業(yè)快速發(fā)展中出現(xiàn)的種種質(zhì)量問(wèn)題和高額賠付之間的矛盾認(rèn)識(shí)不夠，最終受傷害的除了組件制造商以外，銀行等融資機(jī)構(gòu)將是最大的損失方。
綜述：
國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承保中國(guó)組件企業(yè)光伏組件25年保險(xiǎn)上為我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了很多參考，對(duì)于促進(jìn)光伏行業(yè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。目前來(lái)看，國(guó)外的保單還存在很多的局限性，中國(guó)的光伏業(yè)界期待著更好的國(guó)內(nèi)外產(chǎn)品，尤其是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品來(lái)為光伏行業(yè)保駕護(hù)航。（作者閆海峰，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)教授，研究生導(dǎo)師）
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