在光伏發(fā)電開發(fā)利用發(fā)達的歐美國家，光伏發(fā)電保險經(jīng)過近三十年的發(fā)展已相對成熟。與光伏行業(yè)，特別是光伏發(fā)電項目的快速發(fā)展相比，中國光伏保險的發(fā)展相對緩慢，尚處于探索階段。一方面，光伏企業(yè)對保險的作用認識不足；另一方面，保險業(yè)尚未完全適應這一新興業(yè)務，從保險產(chǎn)品的保障范圍、費率水平，事故發(fā)生后的理賠服務以及專業(yè)第三方機構的參與深度等方面，中國與歐美國家相比均存在較大差距。

一、國外經(jīng)驗

根據(jù)歐美等發(fā)達國家，光伏發(fā)電項目存在著種種風險，如政策風險、自然災害風險、光照資源不確定性風險等。隨著全球光伏裝機容量的增長，事故的數(shù)量和種類也在不斷上升。盡管圖1-1和圖1-2顯示的數(shù)據(jù)僅為德國的，但仍表明了光伏發(fā)電行業(yè)面臨的復雜風險。
歐美光伏發(fā)電的各種參與者意識到面臨的風險需要有效的風險管理措施和工具，而保險恰好能滿足他們的需求。光伏設備制造商、項目開發(fā)商和投資機構等對保險均有需求。光伏設備制造商通過保險可以分散設備在生產(chǎn)、銷售、運輸?shù)拳h(huán)節(jié)的風險，如設備在質(zhì)保期內(nèi)因批量故障帶來的風險。光伏項目開發(fā)商和投資機構為確保資產(chǎn)安全和收益穩(wěn)定，也可通過投保來轉移光伏發(fā)電項目在建設、調(diào)試、運行等全生命周期中可辨別的風險。

歐美國家光伏保險經(jīng)過近三十年的發(fā)展已相對成熟。20世紀80 年代，最初應用于光伏行業(yè)的保險產(chǎn)品僅有火險和風暴險。隨后產(chǎn)生了工程保險（含火險和風暴險）。經(jīng)過不斷地發(fā)展和完善，保險產(chǎn)品發(fā)展至今已能覆蓋光伏行業(yè)的各個環(huán)節(jié)，如光伏設備生產(chǎn)、運輸，光伏場前期開發(fā)、土建、吊裝、 運行、維護等。目前，國際光伏保險市場上還出現(xiàn)了與清潔發(fā)展機制（Clean Development Mechanism，CDM）項目相關的保險產(chǎn)品和貫穿光伏項目全過程的綜合性保險產(chǎn)品。

二、中國現(xiàn)狀

預計到2020年，中國光伏累計裝機量將至少超過100GW，然而，與光伏行業(yè)的快速發(fā)展相比，中國光伏保險的發(fā)展相對緩慢，一方面，光伏企業(yè)對保險的作用認識有待提高，另一方面，與歐美國家相比，中國保險業(yè)在保險產(chǎn)品的保障范圍、費率水平，事故發(fā)生后的理賠服務以及專業(yè)第三方機構的參與深度等方面，均存在較大差距。目前，中國光伏保險面臨如下的挑戰(zhàn)：

1、光伏行業(yè)快速規(guī)模化發(fā)展的潛在風險較大

中國的光伏行業(yè)發(fā)展仍處于快速規(guī)模化發(fā)展期，技術水平、產(chǎn)品質(zhì)量等方面，與國外相比還有一定差距。此外，中國光伏設備制造市場競爭激烈，存在低價競爭的現(xiàn)象。業(yè)內(nèi)普遍認為價格的大幅度下降可能影響光伏發(fā)電系統(tǒng)的質(zhì)量，進一步影響保險公司大規(guī)模進入光伏行業(yè)的速度。

2、企業(yè)缺乏對保險作用和價值的正確認識

目前，中國的部分光伏企業(yè)保險意識淡薄。一方面，企業(yè)更專注于產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售規(guī)模的擴大，尚未考慮利用保險來轉移風險。另一方面，企業(yè)通常只購買企業(yè)財產(chǎn)險、建筑安裝工程險等傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品，而忽略產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、營業(yè)中斷險等其他重要的險種，這種做法難以全面覆蓋企業(yè)面臨的風險。特別是，投保企業(yè)對保險的認識不充分，認為出險后保險公司必須賠付所有損失。但事實上，不在保險合同保障范圍內(nèi)的風險和損失是需要投保企業(yè)自擔的，并不能全部依賴保險。
3、保險業(yè)缺乏大規(guī)模介入光伏行業(yè)的條件和能力

由于缺乏長時間的光伏設備運行和故障數(shù)據(jù)，保險公司難以確切掌握光伏項目的出險和賠付狀況，阻礙了保險在光伏領域的大規(guī)模應用。盡管中國有部分保險公司進入光伏領域的時間已超過10年，但大多數(shù)保險公司是在2006年之后才開始關注光伏保險這一領域并積累相關數(shù)據(jù)。中國光伏行業(yè)發(fā)展很快，行業(yè)風險及損失率日增，僅憑近幾年的理賠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，保險公司難以對光伏行業(yè)的風險概率、損失程度有準確的定位、量化和分級。

此外，缺乏長時間的承保數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，也導致保險公司在開發(fā)保險產(chǎn)品時存在困難。目前，中國的保險產(chǎn)品大多參考國外保險公司的類似產(chǎn)品或根據(jù)同類產(chǎn)品在其它行業(yè)應用的經(jīng)驗而設計的，這些產(chǎn)品不能完全覆蓋中國光伏設備或光伏發(fā)電項目面臨的風險類型及損失程度，存在一定偏差。

4、光伏保險的市場規(guī)模偏小，盈利水平偏低

由于中國光伏保險產(chǎn)品多集中在財產(chǎn)險、運輸險、建安險、災害險等領域，這就使得光伏保險的存在高風險、高賠付的狀況，目前保險公司經(jīng)營這一業(yè)務多處于虧損或微利狀態(tài)。在保費嚴重不充足的情況下，保險公司表示現(xiàn)階段難以拿出大規(guī)模的資金來實施針對光伏領域 的風險查勘、防損建議及產(chǎn)品開發(fā)。中國光伏保險發(fā)展滯后于光伏行業(yè)的快速發(fā)展。

5、中國缺乏推動光伏保險發(fā)展的有效機制

在歐洲和美國，項目融資是光伏企業(yè)融資的重要方式之一，保險公司和銀行在其中起了重要作用。在這種模式下，投資回報與項目收益直接掛鉤，投資商會積極尋求必要的風險分散和控制措施。因此，投資商更青睞已投保的光伏項目，有時候甚至會主動要求項目業(yè)主購買保險。

中國主要的光伏開發(fā)商是國有電力集團或能源公司，銀行是他們獲得資金的主要渠道之一。鑒于集團或總公司的還貸能力，銀行并不是通過單個項目來審批貸款，而是直接授信給集 團或總公司。在這種情況下，銀行不會詳細評估單個項目的風險程度和盈虧情況，更不會考慮項目是否通過投保的方式分散風險。因此，中國光伏保險的發(fā)展缺少了一項重要的推動因素。

三、主要建議

未來中國光伏保險的發(fā)展重點是實現(xiàn)保險業(yè)在光伏行業(yè)的廣泛、成熟應用，在國家可再生能源行業(yè)的發(fā)展過程中，成為中國光伏產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要支撐力量。當前，光伏保險發(fā)展過程中面臨的問題和挑戰(zhàn)不能僅靠保險業(yè)一方解決，需要各利益相關方的共同努力。我們參考歐美國家光伏保險發(fā)展過程中的經(jīng)驗，結合中國的實際情況，從政府部門、保險業(yè)、光伏行業(yè)等利益相關方的層面提出建議，為推動中國光伏保險的發(fā)展提供參考。

1、對政府部門的建議

明確光伏行業(yè)的發(fā)展目標，確保光伏行業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)地規(guī)模化發(fā)展，給市場和投資者良好的發(fā)展預期，加大對光伏保險的引導；

盡快完善光伏行業(yè)標準體系，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，便于保險公司根據(jù)標準界定保障責任和范圍，提供優(yōu)質(zhì)的保險服務；

推動建立光伏設備部件更換和各類光伏事故的定期報告制度，對設備質(zhì)量問題進行監(jiān)管；

在充分收集數(shù)據(jù)的基礎上，由國家商業(yè)保險監(jiān)管部門牽頭，聯(lián)合各保險公司建立光伏行業(yè)的純風險損失率表，引導光伏保險市場健康發(fā)展；

由政府部門聯(lián)合保險業(yè)、光伏行業(yè)、行業(yè)協(xié)會、第三方機構等嘗試建立“光伏保險信息共享平臺”，進行信息共享。

2、對保險業(yè)的建議

提高風險管理意識，積極與光伏企業(yè)合作，引導光伏企業(yè)共同實施風險管控；

通過完善保險條款、科學厘定費率、改善理賠服務等方式，加大在光伏保險市場上的參與度；

提高自身專業(yè)技術實力和能力建設；

積極與第三方檢測、認證機構開展合作。

3、對光伏企業(yè)的建議

提高風險管理意識，正確認識保險的作用和價值；

在利用保險轉移行業(yè)部分風險的同時，采取有效的質(zhì)量管理和運行、維護等措施降低行業(yè) 風險，增強保險公司進入光伏行業(yè)的信心；

鼓勵有關企業(yè)建立光伏設備維修服務專業(yè)機構，改善當前光伏設備定損、維修與保險公司難以達成一致的局面。